山西：破解中小企业贷款难

　　中小企业是经济活力的重要源泉，然而，融资难问题却是长期以来阻碍其进一步发展的巨大掣肘。如今，一个叫作“中小企业信用档案”的工程正在山西省推广中，其建设一年来，“诚实守信”这一古老的“晋商文明”在三晋大地开始了体制性地繁衍，不断完善的中小企业信用体系，对破解中小企业贷款难困局，为山西实现中部崛起发挥着越来越重要的作用。

　　企业初尝甜头

　　山西招福酒业有限公司是一家民营中小企业，随着生产规模的日益扩大，企业流动资金不足的问题日趋明显。企业曾多次向汾阳市各金融机构提出贷款意向，但均由于该企业历史上信用质量较差，企业规模较小，不具备银行信贷准入条件，而求贷无门，仅能以企业负责人个人名义从信用社获得少量月度周转贷款，难以满足企业快速扩张发展的需求。

　　2006年，人民银行开展中小企业信用档案建设以后，人行汾阳支行联合汾阳市相关政府部门共同发起“汾阳市推动信用体系建设十佳先进企业评选活动”，并组织人员对招福酒业公司等40余户成长型中小企业进行了企业信用信息上门重点采集工作。更为重要的是，他们将中小企业信用档案建设的有关资料实现了与本地商业银行信息共享，使有关金融机构对该企业有了更真实的认识。最终，汾阳市农发行将其列为重点发展客户，向该企业注入1000万元流动资金贷款，汾阳联社也承诺2007年将对该企业予以信贷支持。

　　由于得到金融部门的资金支持，山西招福酒业有限公司产销总量快速攀升，综合经营实力大为增强。

　　晋城市实创科贸有限公司是一家中小科技企业，自成立以来，受资金制约业务发展十分缓慢，虽多次向银行提出贷款申请，但由于其会计人员素质低、财务报表制度不完整，经营情况难以得到真实反映，银行只能通过调查初步了解客户的一些基本情况，对客户的信用状况如何，心中没底，也始终无法给予支持。

　　人民银行开展中小企业信用信息采集和档案建设工作以来，针对中小企业普遍存在的财务制度不健全、难以获得信贷支持的问题，重点放在规范管理上，帮助像实创科贸这样的中小企业规范财务管理、完善财务报表、健全监督机制。晋城市商业银行根据该企业的上报信用信息资料，综合考虑认为该企业借款要求符合商业银行的信贷政策条件，及时向该企业发放短期贷款6万元，同时与企业达成了长期的授信合作意向，对此，企业负责人高兴地说：“是信用体系建设为我们撑起了科技的蓝天。”

　　采访中记者了解到，对建立中小企业信用档案，起初企业方面有所顾虑：建立其信用档案，一是要把自己的商业信息予以公开，会对自己的生产经营等产生一定影响；二是人民银行并不直接向企业发放贷款，向其报送报表等没有现实意义；三是企业认为他们需要的是资金支持，对人民银行的政策和信息等方面的支持持怀疑态度。

　　与此同时，商业银行和信用社等金融机构也认为：作为基层行，他们的贷款权限基本上收，企业和

　　银行业务往来明显减少，由他们向企业收集有关信息也很困难。

　　但是，随着建立中小企业信用档案工作的进一步深入开展，如今企业对人民银行及信用体系建设的看法有了很大转变，政府和企业普遍认为，由人民银行牵头组织银企见面，让银行多方位了解和认识企业，将会为他们的融资拓宽渠道，可以在以后获得银行的支持。商业银行认为，只要当地的企业符合国家产业政策，产品有市场有效益，企业经营管理规范，他们将会报批上级行批准后对企业进行资金支持。

　　与此同时，一些在中小企业信用体系建设中得到实惠的企业其示范效应，使许多中小企业看到了获得创业资金的新渠道，也积极参与进来，在这个平台上充分展示自身的发展优势和潜能，获得金融部门的支持与帮助。不少企业主动到人行申请加入中小企业信用信息数据库。

　　破解根本难题


　　中小企业融资难，一个重要原因在于银企之间信息不透明、不对称，信用缺失严重。因此，中小企业信用档案的建设正是针对了这一问题的关键性环节。

　　据了解，目前山西省已经建立了由人行太原中心支行和省中小企业局、省信用担保协会行业协会组成的中小企业建设协调机制，牵头组织成立了工作组，研究制定了中小企业信用评级指标体系。并计划由金融机构和行业协会推荐有融资需求的企业，这些企业自愿与评级机构签订评级协议，提供评级机构所需的资料。评级机构再结合从其他相关部门获取的资料，按照中小企业信用评级指标体系规定对企业进行信用评级。将结果在银行信贷登记咨询系统上予以公示，将高等级企业推荐给商业银行和担保公司。银行和担保公司则优先提供贷款和担保，并适当下浮贷款利率或减免担保费，最终实现企业、银行、担保机构和评级公司等的多方共赢。

　　目前，全省中小企业信用体系建设工作进展顺利。据统计，截至2006年9月底，山西省未贷款的中小企业户数为57891户，其中符合征集条件的企业有51412户，目前已征集的中小企业户数为14682户，已对11442户中小企业的信息进行了模版录入，占已征集企业户数的75.9％。

来源：金融时报