吉林银行中小企业部副总经理张哲华

首先非常荣幸能够作为协办单位参加发言，中国中小企业商业协会每年都会举办一些活动，因为它的参会会员规格高，评选活动严肃认真，历来受到金融机构包括社会各界的广泛关注，在这样高规格的会议背景下，与会的各位来宾各位嘉宾都是来自各自领域的权威，也对小微金融有自己独道的理解和建议，所以很难得有这样的机会和大家共同学习和交流，受主办方邀请和吉林银行的委托，下面我就城商行小微金融服务的一些经验跟大家进行一些分享。

刚才几位专家已经非常全面地阐述了当前的形势农村这方面的形势，我就想跟大家探讨个问题，各位作为中小微企业家，有没有研究过银行金融这个领域该如何去做小微，我觉得可能大家在融资这个方向都跟银行打过交道有一定的交流，但是作为银行而言，小微金融是银行研究的最主要的课题之一，特别是如何解决融资难融资贵这方面的问题，这里小微的重要性我不做过多的阐述，但是我跟大家分享几个数字，2017年末的时候，城商行小微贷款余额是74000亿，比上一年增加了一万亿，我们说传统的四大国有银行，工、农、中、建九万亿，比上一年增加了六千亿，这是我讲的第一组数字。第二组数字，现在大家知不知道全国到底有多少家中小企业，9700万，每一天有16000户中小微企业新发生，但是如果按照税务工商部统计的，第二年能够存活下来的中小企业总量不超过30%，这个方方面面的原因和因素都有，我就不过多的阐述。

首先一点，小微企业就这个问题而言，大家都说了，小微企业的活跃度举行了这个地区区域经济的活跃度和成熟度，这个是非常正确的，但是一个区域的活跃度和成熟度它的反应更深层次是你市场经济的程度，你是否是一个自由的市场经济主体，刚才各位专家也提到了，为什么欧盟、美国等等西方发达国家不承认我们的市场经济地位，很重要的原因是因为从某些指标和某些因素来判断，我们目前的市场经济整体上能力还不够。我再举个例子，计划经济时代，能产生大主体，因为我来自长春，但凡国企、央企都是计划经济时代所产生和发展的，但是市场经济时代不会再搞这么大的企业，比如我们讲的独角兽，这个独角兽的企业往往99%是民营企业，所以你再回头看独角兽的企业大部分都是在民营经济相对活跃相对发达的区域，国家从供给侧改革的角度来说，从中央工作经济会议上来说，要脱虚向实，为什么大家都感觉到金融行业规范了在整顿，我们做一些课题研究发现，比如说整个中国金融行业金融产业2017年所创造的GDP要高于国家本身的GDP，那么这个钱，另外一个数据又出来了，说我们名以上和广义上的GDP应该是接近6.5%左右，这种飞速扩张，这种金融产业的飞速扩张和实体经济的发展没有形成正比例的发展，那么钱去哪儿去了，这就是我们说的虚，就是一个人由一个彪形大汉变成了虚胖，所以金融要去水脱虚向实，服务实体经济，这是当前国家控制金融风险保障经济的主要手段。

再是大众创业万众创新，其主旨和目的就是技法小微企业转型发展，央企、国企从某种意义上来说，他们去激发社会变革，激发金融的创新，社会的创新，能力是有限的，我在这里说，咱们现在大家都习惯用微信、支付宝等等，甚至再往前推网银，这些金融服务需求和变化不是因为想移动支付就马上研发移动支付，而是因为广大中小微企业金融创新需求激发的，作为一个城商行如何看待小微企业，中小微企业如果要发展，它离不开金融的支持，目前来讲我们国家的金融体系还不够全面和完善，刚才有的专家提到了当前的社会融资成本，我想问一下大家应该都关注过现金贷多少不受国家保护，有36%，专门做过一项调研，就是小企业融资难融资贵的问题，银行现在的平均利润率是多少呢，如果按照这个划分考虑到资金成本方面，国有银行资金成本应该是介于5.5到6.0，股份制银行介于6-6.5%，成分商业银行6-7，民营银行农商行体系介于8-10，民营银行在8，民营银行往往是通过网络互联网金融来做的，我们算一笔账，平均你每做一笔五百万贷款，如果在一家传统银行考虑到人力成本，平均每一笔贷款的成本两万块钱左右，人力成本再加上其他方面，但是你通过互联网两百块钱。所以刚才我提到的这是农村利率的体现，但是城商行在我看来，因为今天有城商行领域的专家李行长，对课题研究更深刻更具体，所以我刚才讲的融资利率的关系，为什么融资利率要求这么严格，广义上来讲央行的价格这是一方面，还有一方面收益覆盖风险。

我给大家举个例子，有的时候现金债36%、30%，为什么这么高，如果它的客群基础不好违约概率高，通过收两期左右的利息就可以弥补这笔贷款，但是银行你去看它的问题，比如说商业银行，现在2017年全国城商行的平均不良率应该是在，刚才说的是账面不良率应该是在2.5左右，全国商业银行接近4，基本利率是4.35%，这就是大家可以算个账基准利率和当前利率整体误差。

城商行怎么看待小微，为什么要发展小微。首先第一点就是从我们自身来说，城商行最大的优势，它在当地拥有不可比拟的人脉、资源这方面的优势，它的客群就是服务当局社会，我还是来举一个例子，一汽大众是我们吉林银行的客户，一汽奥迪是吉林银行的客户，但凡一汽向下都是我们的客户，但是它对你的要求是什么，工行给我的基准利率下的10%你怎么也不能高于他吧，但是大家想一想你三百亿基准利率下幅和三百亿基准利率上幅40%甚至更高的，哪一个好，所以说小微客户群是城商行的基础，再是有利于降低风险，如果拿出一亿贷款，某种意义上如果出现一定的风险，我对你一亿的贷款直接面临的损失，如果我把这一亿的贷款变成20个五百万，那么我就会评估是否会发生系统性风险，理论上企业贷款可能产生的金额是一千万，所以银行不再是过去那种被动的，变成主动的有基础的。

第三现在全国银行业仍然是以传统的理查收入为主要的收入来源，平均的净息差公司、个贷、小微平均的精息差应该在1.75左右，但是小微类中小微企业银行净息差接近3%高于平均，在座的都是中小微企业家，大家都很关注获客的问题，9700万的小微企业，每天新增1.6万户，我再给大家算一笔账，现在国家工商总局和银监会共同为小微企业搭建一个自主式企业共建平台，这个项目系统正在不断建成中，我们近邻银行也作为参与单位参与其中的建设，我们以每家企业固定资本一百万来算，现在的银行在转变过去小微金融的模式特别是城商行，城商行为什么喜欢做小微为什么愿意做小微，我们现在把几个分一下，按体量来说，国有银行第一梯队，股份制银行第二梯队，城商行第三梯队，农商行第四梯队，民营银行第五梯队，第六梯队是其他银行，因为这种天然的资源优势，作为城商行的人想去超越国有，在NBA赛场上工、农、中、建你跟他比个比身高比体魄你比不了，你方方面面不具备比的可能，但是NBA除了姚明外还有艾佛森等，那么他存在的意义是什么，就是弯道超车，我没有你高没有你体格健硕，但是我比你敏捷比你精准度高，我说的精准度在银行业就是它的特点和优势，互联网的获客，科技，如果说把银行按照几十项指标来区分，在科技这方面城商行特别是在互联网获客方面，城商行与国有银行之间的差距是最小的，甚至来讲是弯道超车的，不知道大家有没有关注，在前天阿里和建设银行成立了专门的科技子公司，发力互联网，为这样去做，我给大家举一个例子，民营银行有一家在四川，去年一年小微贷款净新增两百多亿，霍克数1100万，不良率1.1%，这个事情在国有银行能做到吗，不太可能，因为我们经常在一起交流说这个问题，在这个方面要实现弯道超车，城商行是主要的发力者。

但是我们也必须清醒地认识到一点，中小微这个市场在提供广泛机遇的同时也给我们带来很多的挑战，首先第一点，小微企业不同于公司，经营存在着多元化和盲目化；第二是它的诚信度，刚才谈到了系统性风险的问题，系统性风险有很多种有产业行业的但是也有区域的，有一些特征比如说曾经出现了全球全乡全镇的性问题，在这种情况下，银行业的不良率在2.5%左右，小微类客户，小微金融的不良率是多少呢，我给大家举个例子，具体数字我不方便说，但是我可以讲例子，大家都知道，银行发展小微企业不良率，在一定范围内可以调整，三年前不良率是2%，但是今年银监会调到了4%，从实际意义上来说，当前小微的不良率要远远高于这个。在探索小微金融转型升级和探索这方面，有很多家城商行都是做了一个非常有效的推进和尝试，有的银行通过引入新的技术或者发展自身的新的技术破解小微融资难的问题，比如说包商技术等，这些都为城商行做小微金融服务转型升级的探索提供了宝贵的经验和基础。

讲到这儿跟大家分享一下吉林银行的案例，首先一点我们简单介绍一下，吉林银行当前和浙江、江苏、徽商一样，整合了全省城商行合理成立的，通过中资扩股引入了韩国韩亚银行，东北大连沈阳区域，目前总资产是四千亿左右。我们当时2009年探索想去做，后来在证监会申请了牌照，当时是全国第二家吉林第一家拥有小微金融银行专业牌照的机构，我们也是在不断摸索，我们对小微金融当时的理解不够深刻，在那个时间节点更多把它当成一种社会责任来做，那个是2014年的时候，制定了小微企业发展战略，用了不到三年的时间，我们的营业额从吉林省占比不到百分之十几提到了今天的30%，年均的市场扩张率5%，我们从每年不超过20亿到现在每年540亿，从过去的余额不过百亿到现在小微贷款的余额850亿，我们从原来一个只占吉林省全省小微贷款进行占比不超过5%到现在每年进行的是35%，所以说每一年再不段的完善，我们当时建立这个机构要解决的是谁来做的问题，公司客户经理个贷客户经理包括小微都出现的问题就是不专一，你用审仪器的角度审一个小微企业没得审，做不了，所以后来在这个基础上我们研究了一些新的模式和产业体系进行创新。比如说融资成本的问题，现在很多小微企业贷款到期之后，仍然是不具备贷款的能力，仍然是通过续贷来实现，这里就是融资和过桥，我们以这个当成利润来算了一个账，现在通过无还本的方式给客户每年节约的融资成本超过三万亿，不再需要过桥资金了，然后我们在互联网行业发力去做，我们和国税部门搭建了通过互联网抓取纳税数据，发放贷款，比如吉林银行股票我们自己内部叫迹象三宝，一宝是社保，这三大数据掌握在吉林银行，如果你不开发它，它就是一个付息成本，但是你如果开发它它就是一个升息资产，在这样的背景下我们说三大平台就是吉祥三宝做数据运营，每年我们讲纯粹的付息成本，通过开发客群不仅仅是弥补了负3，还变成了正3。

再就是大家谈到的国债联动的问题，在科技方面特别是新三板上，我们考虑的不断的为新三板输血造血，中小微企业的未来成长很快，现在有接近90%的新三板。

再是风险，我们在风险这方面也是有过教训，但是最后我们还发现一个问题不能丢掉传统，城商行的优势是人脉广人员多，如果想了解一个小微企业，小微企业最大的风险是人的风险，你能否看到这个人，这个人是活性的，这些是有基础问题的，我们自己开发了风险系统，引入34个数据，一共九千多种模型，分成六十多个场景，每天都跑，不断提高风险承受能力。

最后再次感谢各位领导，也希望大家能有机会到长春坐一坐，谢谢。

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