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邹倩:开创经济“新常态”下的小微金融服务“新生态”


来源:中国中小企业网 时间:2015-4-27 14:54:13


中国中小商业企业协会副秘书长、齐商银行行长助理邹倩

刚刚闭幕全国的“两会”对我们的经济新常态做了深刻的剖析,未来我们国家经济增长的速度会更加合理,我们的增长动力也会更加多元化,经济结构会更加优化,也必将会为我们广大中小微企业的发展创造一个难得的历史机遇和改革的红利。李克强总理在《政府工作报告》当中曾经六次提到了小微企业这个群体,并且提出中小微企业大有可为,要扶上马,送一程,使草根创新蔚然成风,遍地开花。总理的话掷地有声,点出了小微金融发展的美好前景,也指出了我国的小微金融工作仍然需要更多的社会组织和个人履行更多的社会责任,担负起把小微企业扶上马,送一程的重任。

当前我们的经济新常态是一种什么情况?2014年《政府工作报告》当中提出是总体平稳,稳中有进。体现在哪些方面?包括我们经济增长的速度平稳,另外就是我们的就业和价格稳定。体现在我们的资产和消费对于经济增长的带动,另外服务业的增长比重也体现了出来,还有公共预算的增长,研发投入占GDP的比重以及能耗的下降,中西部经济的发展已经超过了东部,人民生活水平的改善和提高,贫困人口的减少,出境人员的增加。

2015年我们的经济进入了新常态,但是面临着非常多的困难。现在面临比较大的困难是经济下行,在座有非常多的企业家,大家已经体会到了我们的经济下行可能遇到了很多的实际问题,比如生产型企业更多的感觉到人力成本上升,原材料价格持续上涨,利润空间不断挤压,商贸流通类的企业可能感觉到应收帐款增加,新的一部分三角债逐渐的增加,让企业在经营过程当中遇到了很多困难。但是这也是我们中国经济发展的一个新常态,就是我们的GDP增速已经从长期以来的高速增长转为了中速增长。大家知道我们今年GDP的增速,政府的计划是7%,其实很多年以来我们的GDP是运行在12%的高位上,这也是我们经济的一些发展新常态。

为了应对经济下行的压力,打破目前的困难,我们政府也采取了一系列的措施,提出了多个方案。其中我们的政府在推行双引擎当中,就把大众创业、万众创新提了出来,作为我们破解目前经济下行一个非常重要的举措。大家知道,我们的小微企业对于GDP的贡献,对于纳税的贡献,对于解决我们的就业贡献比例之高,应该说我们的小微企业是推动大众创业、万众创新的主阵地和主力军。但是跟国内小微企业蓬勃发展的现实不同的是,现在小微企业还是长期面临融资难、融资贵的问题得不到解决。大家知道,金融机构可能更多的是喜欢大型企业,大家可能更多的喜欢锦上添花,很少人愿意做雪中送炭的事情。比如我们以淄博地区为例,淄博地区个体工商户和微小企业17万户,占到整体企业的94%,但是事实上超过80%的小微企业难以在正规的金融机构拿到贷款,在这种资金缺乏的情况下,很多小微企业投向民间金融机构,甚至是借高利贷,使自己的成本提高,严重影响了小微企业的发展。

怎么来打破小微企业融资的困境?传统的小微企业到银行去贷款门槛比较高,要求有抵押物。而且我们的小微企业一半是处在初创期和成长期,自己的自身积累比较少,很难向银行提供合适的抵押物,也很难找到一到两个担保,所以也是阻碍了他们从银行去申请贷款。而从银行的角度,说我们支持小微企业有很多困难。今年“两会”上,银行向总理提出来,说我们银行也是弱势群体,有很多的困难,我们在服务小微企业的过程当中跟小微企业的信息不对称,小微企业真实的报表很难获取,正规的企业银行需要三年以上的审计报表,很多小微企业很难拿到贷款,银行对小微企业服务缺乏相应的经验,到底他们需要什么?

齐商银行是一家中小企业的主办行,我们70%的资金都投向了小微企业,我们在长期的小微企业工作当中总结和发现,只有创新加服务才能够实现小微企业金融服务的破题,走出这个枷锁,重塑小微企业的新生态。我们创新机制,创新产品,提升综合金融服务,我们成立了小企业家俱乐部,为我们的小微企业免费入会,可以给他们提供更多的除了融资之外的金融服务,通过中小商业企业协会的平台,让他们及时找到国家最新的政策资讯,帮助他们走出淄博,走出山东,走向全国,帮助他们开拓销售市场。甚至有些上市企业,我们可以为他制定专门的金融服务方案,为他们翱翔资本市场插上翅膀,我们想创新和服务就会打破这个困局。

我们在全国成立了第四家小企业信贷专业机构,从2009年开始,到今年我们只为小微企业提供授信,支持了2.5万户小微企业和三农客户,目前的不良率只有万分之零点几,我们想用六七年的时间,用我们的数字告诉了大家,谁说我们的草根企业不讲信用?谁说我们的小微企业不讲信用?我们用我们的案例,我们用我们的数字也证明了,只要我们小微企业跟银行紧密的合作,银企一家,只要抓好我们的主营业务,不要盲目的从事一些多样化的投资或者高利贷,珍视信用,企业就能够快速发展,我们现在支持了很多的小微企业已经成长为在新三板,在创业板上市的小企业,而且有很多的高科技小微企业,我们用自己的例子证明了这些。我们在风险防护技术上,通过与国际的公司合作,引进了100万以下的小微企业的投资技术,目前国家级的信贷研发基地设在我们齐商银行,我们希望把小企业的信贷技术标准化,可复制化,让更多的金融机构,让更多的小额信贷公司,让更多的P2P公司也能够掌握信贷风控技术,让大家有能力做小微企业,有能力防控小微企业的风险。

我们现在提倡全方位、全流程的金融服务,从贷前我们可以帮助小微企业进行财务报表的编制,客户经理可以帮助企业编制三表,对应那些没有财务制度的,不健全财务制度的,没有财务报表的企业,我们可以对他们进行辅导,包括贷后帮助他们监控资金的使用,不要进行盲目的投资,包括实现一些信息的共享、信息的获取,帮助他们提供一些综合平台,除了贷款之外的综合金融服务,让他们小微企业走向快速的发展之路。我们希望小微企业能够蔚然成风,快速发展,小微金融能够遍地开花,最终实现银企融合。

适应中国经济新常态,打造小微企业和经营机构的合作共赢携手发展的新局面,一直是我们中国中小商业企业协会和齐商银行的不懈追求。中国中小商业企业协会和齐商银行也将在创新机制,加快发展的同时与在座的企业家和服务商们一道把握政策机遇,加强合作交流,深化改革创新,共同承担起小微企业加快发展的历史众人,共同开创大众创新、万众创业的大时代。